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个人信贷论文范文

个人信贷论文

个人信贷论文范文第1篇

人民银行的贷款通则中规定商业银行可以对贷款利率在一定范围内进行浮动,对于商业银行来讲,安全性、流动性和盈利性是其经营的根本原则,商业银行可以通过调整利率水平权衡“三性”,从事日常的业务经营。就个人贷款业务本身而言,个人贷款的利率水平是和贷款风险成正比的,风险越高自然相应的贷款利率水平就越高。从市场现有的个人贷款品种来看,除了房屋按揭贷款受国家宏观调控政策影响,维持在较低的水平外,其他个人贷款品种的利率水平基本在同期同档次基准利率基础上上浮10%-70%。目前各家银行的个人贷款利率普遍维持在8%-10%的水平上,这种利率水平对于城市居民来讲或者对一些急于取得融资的小企业主来讲,尚在可接受的范围内,对于以种植粮食作物为主要收入来源的普通农户,8%-10%的利率水平直接超过了其土地种植的平均收益率。由于农村信用体系建设尚未健全,农户信用评级较难开展,农户收入存在不确定性,针对农户的贷款风险溢价水平会提高,意味着农户申请贷款往往高于这一水平,超越其承受能力。较高的利率水平不利于农户通过融资来扩大再生产,仅能在原有的规模上进行重复生产。

二、贷款期限无法匹配农户的用款周期

个人贷款的期限(不含住房按揭类贷款)通常为1-5年,这对于有相对稳定收入和支出的城镇居民来说是比较合理的,对于一些以年为经营周期的小企业主也是比较合适的。但是对于普通农户来讲,其用款周期有一定的特殊性,以年为单位的期限反而不利于其对资金的使用和归还。一般农户用款的时间段都在春耕阶段,主要是在采购种子,采购化肥,租用农机等方面用款,回款通常是在粮食收获贩卖后,集中在秋收后。对于大多数农户来说,为了能获取更高的收益,往往农民会在春节前后粮食的市场价格上涨时出售粮食,自此,农民的生产经营性贷款的需求时间跨度为9个月。而一般银行贷款期限是以年为单位,超出贷款需求期的3个月对农民造成了不必要的额外利息负担。同时农民的信用意识差,在卖粮取得收入后,如果不及时还款可能造成该笔收入被挪作他用,直接影响该笔农户贷款能否及时归还。若农业减产或卖粮款不能顺利收回,将导致农民很难在规定的时间内还款,致使农民个人贷款的实际用款期限存在着极端不确定性。按照银行的规定,贷款期限是固定的,还款时间也是确定的,农户必须按照规定时间还款,否则就会按违约处理,这也是大多数农民不愿意选择去正规金融机构申请贷款的直接原因之一。大多数农民之所以选择民间借贷,正是因为其贷款期限的灵活性更能满足农户在贷款期限上的要求。

三、还款方式难以满足农民的还款意愿

商业银行在开展农户个人信贷业务时,应根据本地区农业生产的季节性规律以及农户生产性资金的周期性特点,在准确估计农户资金需求以及农户粮食收入回流的高峰期的情况下,制定合理的贷款的发放和收回的节奏。目前个人贷款的还款方式比较灵活,如:等额本息、等额本金、一次还本分期(月、季)付息、免违约金无限制提前还款等。不过,仍存在一些限制性条款,比如超过一年期的贷款不得采用一次还本分期付息的还款方式。另外,商业银行为了规避风险在还款方式上更倾向于让客户选择分期还款,对于普通农户而言粮食收入是其最主要的收入来存在源,如果采取分期还款的方式,农户在粮食价格较低的情况下被迫卖粮来偿还贷款的可能性,对于收入有限的农户来说加重了其贷款的成本。吉林农村金融研究中心在吉林地区的调研数据显示大部分农户希望采用的还款方式是一次性还本分期付息,这也是农户进行民间融资经常采用的还款方式。这种还款方式的优势比较明显,一是分期付息可以减轻农户日常的还款压力,二是一次性还本与农户收入取得的时间容易匹配。商业银行应在发放贷款前对农户的信用情况进行严格审查,尽量避免一次性还款引发的违约风险,同时结合农户卖粮收入的回款周期特点灵活调整农民的还款期限,通过分期付息的方式提前收回贷款利息。这样,在客观上提高了农户的还款能力,满足了农户的还款意愿,同时也确保了商业银行信贷资金的使用效率。

四、收入支出比低估了农户的还款能力

人民银行颁布的《贷款通则》中规定,个人贷款的借款人单笔贷款月债务支出比不得超过其月收入的50%,月总债务支出比不得超过其月收入的55%,各家商业银行也严格执行了这项政策。但对于广大靠土地种植为生,平时生活用品基本自产自销的农户来说,其月收入、月支出难以界定。在此情况下,依靠收入支出比来确定农户的贷款额度上限就会失去其本身的意义。农户的收入是一次性的或是阶段性的,不具有连贯性,具有明显的不确定性,仅按照月收入来衡量农户的还款能力必然会低估其还款能力,由此作为依据来确定对农户的贷款额度显然并不合理。

五、调整信贷政策设计满足农户信贷需求的产品

部门商业银行在农村发起成立了以农户和农业为服务对象的村镇银行,但是产品的设计与经营理念与农户的信贷需求存在差距,村镇银行的成立,不应只是缩短了银行与农村之间的距离,更应该解决信贷资金与农户之间的“心理距离”。农户的收入取得渠道,日常支出投向等方面与城镇居民差别很大,因此农户对信贷资金的需求也与城市居民有所不同。只有了解农户信贷资金需求,才能开发设计出针对农户信贷的金融产品,缩短信贷资金与农户之间的距离,从而改善农民的生产生活条件。经过调研,笔者认为对农户贷款应采取实际操作灵活、相对惠民的贷款品种,应该在贷款期限、贷款利率、还款方式以及贷款额度等方面根据农户的信贷需求进行政策上的调整。推出新的针对农户的贷款新品种,需要商业银行在信贷政策方面做多方面的的调整,这就需要对现有的《信贷通则》做必要的修改和补充。

一是鼓励商业银行灵活设定贷款期限,农户个人贷款期限应设为9个月至1年,这基本符合大多数农户的用款周期。

二是允许商业银行在还款方式上满足农户意愿,采用分期付息一次性还本的方式,分期付息可以减轻农户在整个贷款期间的还款压力,一次性还本能够匹配大多数农户收入的一次性取得。

三是鼓励商业银行对农户个人贷款利率实行优惠,贷款利率水平可以在同期同档次基准利率水平下浮10%左右,也可以采取其他方式比如财政贴息来降低农户的借贷成本。

个人信贷论文范文第2篇

(一)我国商业银行个人信贷业务存在的风险

目前我国商业银行个人信贷业务存在的风险种类繁多,既面临系统层面的风险,也面临非系统层面的风险,本文将对我国商业银行个人信贷业务风险较大的种类归纳如下。

1.经济风险。

目前全世界经济都处于一个下行的周期,经济增长乏力,对于目前个人信贷影响很大,毕竟经济增速下降直接影响到个人的收入,其原来的收入预期就被打破。经济风险中另外一个不可忽视的因素就是泡沫风险,这一点突出的体现在房地产领域,我国房地产多年持续过热,目前已经积累了大量的风险,作为个人信贷领域的主体部分房地产抵押贷款因此面临着巨大的风险,一旦房地产泡沫破裂,就会危及到整个个人信贷体系。

2.利率风险。

目前我国通货膨胀严重,CPI居高不下,货币的贬值正处于一个加速通道,货币超发使得我国的实际存款利率一直处于负水平,在此背景下,对于银行而言实际收益下降,对于个人而言希望拖长还款时间,从而导致风险发生。

3.经营风险。

对于商业银行而言,经济风险及利率风险都是普遍面临的,单纯依靠自身的力量很难加以化解,而经营风险则是目前商业银行最大的个人信贷风险,绝大部分的个人信贷呆账坏账的产生都是因为经营管理中的漏洞导致的,而不是其他的因素。

4.政策风险。

所谓的政策风险是指政府层面所出台影响到商业银行个人信贷业务的金融政策、法规等所带来的风险,政策风险对于商业银行属于系统风险,当一个政策出台以后,所有的商业银行都会受到影响。考虑到目前我国金融体制改革正处于一个关键时期,各项金融政策不断出台,举例而言,在住房贷款领域,各类金融政策不断出台,金融政策对个人的信贷产生了极大的风险。考虑到金融行业在一国经济中的重要地位,目前我国政府金融行业的管制力度比较大,政府依然在采用大量的行政手段来进行对金融行业的管制,这都会给商业银行个人信贷业务带来巨大的风险。

5.信用风险。

信用风险是指借款人在贷款到期时无法还本付息而使商业银行遭受损失的风险,信用风险是个人信贷业务风险防范的核心内容,加强风险防范意识和建立有效的风险管理体系,是商业银行安全的重要保障。信用风险产生的最主要原因就是借款人与商业银行之间的信息的不对称,商业银行由于各方面因素的制约,不能够实现对个人信贷业务的信息的全部把握,从而影响到商业银行的个人信贷风险。

(二)我国商业银行个人信贷业务风险成因

分析我国商业银行个人信贷风险的成因是多方面的,既有银行方面以及个人方面的原因,也有外部宏观环境方面的因素。从银行的角度来看,银行自身管理水平薄弱是一个最主要的原因。对于个人信贷这一业务,很多商业银行对其内在的风险没有一个正确的认识,尤其是在抵押贷款领域,认为既然有资产抵押,就不怕个人信贷会发生风险。同时在相关的制度制定以及制度履行方面依然存在很大的不足,种种因素导致商业银行的个人信贷风险管理难以满足需要。此外,商业银行在个人信贷风险管理人才方面也比较缺乏,人才的匮乏使得风险控制这一工作的效果大打折扣,这也放大了风险的发生概率。从个人角度来看,对于个人而言,其不理智的消费行为往往会导致风险的发生,一些消费者往往不能比较准确地估计未来的收入状况,过于激进的消费理念导致不能按期偿还贷款。同时,如果个体认为其违反契约所遭受的损失比较小,那么也会助涨其实施违约的行为,很多个人都没有一个良好的信用意识,不具有契约精神。此外,一些个体也容易遭受各类不可预测的风险,诸如伤残、死亡、解雇等,这些都会导致信贷风险的发生。从宏观环境层面来看,国家有关个人信贷风险的法律法规不全面,缺少法规使得个人信贷的随意性大增,举例而言,当商业银行强制拍卖贷款人的住宅时就会面临如何安置个人的问题。同时国家个人信用体系尚未建立,对于商业银行而言,在没有完善的个人信用资料的背景下,仅仅通过收入证明、身份证明是很难确保信息的全面性以及真实性。总之,上述各个方面的因素导致个人信贷风险呈现出高发的态势。

二、商业银行个人信贷风险控制的国际经验借鉴

它山之石可以攻玉,一些国家和地区在个人信贷风险控制方面所形成的经验,对于我国来讲具有很重要的意义,对这些国家和地区在多年的发展中所形成的被实践证明有效的经验进行梳理,可以保证我国在个人信贷风险的控制方面少走弯路。

(一)完善的个人征信体系

观察国外商业银行在个人信贷风险控制经验中,个人征信体系是一个不可或缺的环节,商业银行个人信贷风险产生的最主要原因就是信息的不对称,不能够对客户的信用状况有一个全面的了解,由此导致了风险的存在。针对这一情况西方国家特别注重个人征信体系的建设,国际上常见的征信模式主要有欧洲、日本、美国三种模式。欧洲模式是通过立法强制要求企业以及个人将信用提供给政府设置的征信机构,并确保信息的真实性,征信机构将个人的信用资料共享给各金融机构。日本模式采用的是会员制,即几家会员企业通过共同出资构建征信机构,会员企业一方面享有征信机构信息的权利,同时也承担着向该机构进行信息供给的义务,这些信息资料仅仅会员企业能够进行查看。美国的征信体系则充分发挥市场机制的作用,有专门的公司来进行个人信用资料的收集,然后有偿提供给需要的企业,由市场来淘汰那些信息不准确的机构,政府仅仅负责监督以及指导。通过构建信用体系以后,对于个人而言,其违约成本大增,因为一旦留下不良的信用记录几乎所有的企业都会知道,其就不能通过隐蔽自己的不良信用获得贷款或者工作。在个人信用信息的评估方面,美国的做法也比较规范,其综合运用主观判断以及定量分析的方法,将个人信用的关键指标量化,增强了可操作性。

(二)重视风险技术与文化

风险管理技术是商业银行个人信贷风险控制的重要手段,良好的技术可以在个人信贷风险控制效果的提升方面起到事半功倍的效果。美国一些商业银行都有专门的风险分析部门,这些部门运用各类数学模型来对个人信贷资料进行全面而细致的分析,从而为风险决策提供资料。同时,风险文化在国外的很多商业银行非常重视,文化作为商业银行在长期的经营管理中所形成的,为广大员工所认可以及接受的行为规范、准则,对于员工的工作行为具有潜移默化的影响作用。例如英国的商业银行就非常注重风险文化的建设,通过构建风险管理至上的企业文化,商业银行的职工在具体个人信贷工作的开展中能够做到谨小慎微,力求信贷工作的细致全面,有效地减少个人信贷风险的发生。

(三)完善的商业保险制度

对于商业银行而言,个人信贷风险客观存在,为了将这种风险进行转嫁,一些国家通过投保的方式进行了化解。如美国及加拿大利用信用保险这一模式来将个人信贷风险进行转移,即商业银行以贷款人的信用为保险标的进行投保,一旦贷款人不能按时还款,则由保险人给予商业银行一定的经济补偿,避免其独自承担巨大的损失。英法等国采用的是人寿保险与财产保险齐头并进的作法,这种作法弥补了财产保险的不足,对于个体而言其不仅仅面临各类财产损失的风险,同时还面临人身风险,当贷款人发生人身意外以后,商业银行可以从保险公司获得补偿,这种做法一举多得,对于银行而言可以化解风险,不至于因为贷款人出现意外所导致的损失,对于保险机构也能获得收入,对于贷款人家人而言则可以避免因为贷款人的意外出现经济负担加重的情况。

三、我国商业银行个人信贷风险有效控制的对策

(一)完善我国的信用环境

良好的信用环境对于个人信贷风险控制效果的提升具有重要的促进作用,改善信用环境成为了商业银行个人信贷风险控制能力提升的一个外部因素。完善我国信用环境的主体是政府,政府应从以下几个方面着手。

1.完善与个人信贷风险控制有关的法律法规。

与个人信贷业务蓬勃发展相矛盾的是目前我国在相关立法方面远远落后于个人信贷业务的发展需要,既有的法律法规无论是从层次方面来看,还是从内容方面来看都有很大的不足,从层次来看,既有的与个人信贷有关的法律基本上都是部门规章,其法律权限不足,从内容层面来看,个人信贷业务发展中出现的诸多新问题都没有相关法律可供借鉴。鉴于此,国家应立足目前个人信贷业务的发展实际,出台专门的个人信贷法、个人破产法等,来为个人信贷风险的控制创造良好的法律环境。在相关法律制定实施以后,还应加强宣传,让个人具有良好的法律意识。

2.加强个人信用体系的建设。

目前我国个人信用体系的建设虽然已经起步,并逐步在完善,但是建设的速度、信用的覆盖面、信用资料的使用等等都还有待进一步的提升及完善。我国应利用市场力量加快信用体系的建设,个人的信用资料也是商品,有专门的市场机构来进行信用体系建设,向使用信用资料的机构索取一定的费用,实现商业化运作。

3.国家应加快个人信贷保险体系的构建与运作

通过让商业保险介入这一领域来分散商业银行的风险,政府可以出台相关的政策来引导保险公司切入这一领域。毕竟对于个体人员而言,其无法按时偿还贷款的可能性客观存在,例如死亡、疾病等,一旦出现这类不可预测的风险,个人信贷的风险必然剧增。国家为个人信贷的投保进行规范的话,可以将这种风险转嫁给保险公司,这无论是对于保险公司而言,还是对于商业银行而言都有利可图。

4.政府应注重社会诚信风气的塑造,大力弘扬千百年流传下来的诚信文化

注重社会主义精神文明建设,让整个社会具有良好的诚信氛围,通过不断的强化社会整体诚信体系来提升个体人员的诚信度,从而规避信用、道德层面对个人信贷所产生的风险。

(二)加强商业银行的内部管理

打铁还需自身硬,对于个人信贷风险的控制,外部有利因素仅仅是条件,内因才是基础,商业银行发生个人信贷风险以后,应多从自身寻找原因,商业银行加强内部管理是个人信贷风险控制的必要条件,商业银行内部管理的强化需要从以下几个方面着手。

1.加强风险管理意识。

良好的风险管理意识是加强个人信贷风险控制的首要条件,毕竟只有观念层面对此重视,才能在行动中得到践行,针对目前商业银行工作人员对个人信贷风险认识不够的现实,银行管理层应加强个人信贷风险重要意义的宣传,让广大工作人员,尤其是基层信贷人员内心深处有风险意识,从而在具体的行动中严格按照风险控制的要求进行放贷工作的开展。

2.构建完善的个人信贷风险控制制度,并严格执行。

良好的内部管理制度可以使个人信贷工作的开展做到规范有序,最大限度减少风险因素。在相关制度的制定过程中,商业银行的管理者一定要做到立足实际,即通过追溯机制来对发生的个人信贷风险的原因进行挖掘,在对风险诱因摸清以后,据此进行制度的制定,这样能够保证制度的有效性。制度制定以后,要严格执行,避免制度流于形式。

3.加强风险管理技术的创新。

良好的风险管理技术对于商业银行个人信贷风险的控制具有重要的促进作用,商业银行应与时俱进,通过引进更加先进风险管理技术来进行风险控制决策,银行管理者应鼓励员工进行风险技术管理的创新,通过激励员工创新风险管理技术,来探索出一条适合自身实际的风险管理技术方法。从国外商业银行的做法来看,采用定性的风险控制技术已经渐成主流,通过引入风险控制模型,在对个人信贷风险进行全面分析的基础之上来对风险进行评价,并采取有效的措施来及时加以化解。

4.加强贷款后的管理。

贷款后管理的推进从根本上解决了商业银行个人信贷粗放、贷款以后就放任不管的情况,对于个人信贷风险的控制具有重要的促进作用。采用渐进的贷款方法,根据贷款人的资金使用进展分阶段给予资金,这种资金发放方式不仅仅确保了资金的使用途径,而且还能根据项目的进展情况来决定是否继续发放贷款,如果贷款人按照约定要求将资金都使用在了规定的方面,且项目进展顺利,则继续给与贷款,否则就果断的停止贷款,这样可以避免因为项目中途终止所带来的进一步损失。

5.加强个人信贷风险控制人才的引进与培养。

个人信贷论文范文第3篇

(一)发展个人信贷业务可以积极调节银行资产结构。

伴随着不断转型的经济发展,信贷传统经营理念遭遇了严重的冲击挑战,银行对资产结构积极调整,对贷款风险有效分散的关键途径便是集中力量发展个人信贷业务。

(二)个人信贷业务的发展有利于对银行盈利结构有效改善。

迅速发展个人信贷业务是银行直接扩大融资以及利率市场化、调整赢利结构、加强可持续发展的重要决策。另外,个人贷款风险权重的降低,对银行提升经济附加值和经济资本回报率非常有利。

(三)个人信贷业务的发展可以提升整体银行营销能力。

个人信贷的发展除了可以获取高额的利息收入之外,还对银行产生较多的交易机会与示范作用,形成了金融产生的交叉销售,最大限度的提升了营销综合能力。

二、银行个人信贷特征

(一)个人信贷重要特征

其一是户数较多金融很小,风险体现出了分散性。例如某银行分行2010年11月末拥有34.4户个人贷款客户,而同期仅有8900户法人贷款客户,个人贷款户均余额是16万元,法人贷款户均余额达到了2200万元。无限责任积极承担的责任人是个人贷款的重要对象,无限的追索权被银行拥有。贷款担保抵押一般都是具有稳定价值、容易实行变现的房产,主要还款方式为分批次还款,银行可以对风险及时识别,对资产进行保全。其二是低频率、用款紧急,产生了极高的服务要求。个人客户融资频率要低于法人客户,但是却产生了较高的处理业务效率和服务水平,在普遍产品同质化以及利率差异较小的状况下,客户一般会比较关注贷款业务处理速度较快的银行,这决定了银行对个人贷款客户实行竞争的关键要素便是处理业务效率。其三是极高的资源富收益,较大的综合回报。个人贷款的发放不但可以产生高额的利息收入,还可以形成产品交叉销售,提升客户忠诚度,达到提升银行综合利益以及规模效率的目标。

(二)个人信贷经济重点

其一是营销标准化。个人信贷表现出了量大面广,只有实现了标准化的营销服务,才可以提升处理业务效率,保证实际营销效果,有效提高了维护客户关系的能力。标准化的个人信贷营销关键是对客户意图积极统一,对营销模式和服务流程积极统一。其二是经营规模化。个人贷款归属于零售业务,其主要特点是重视规模经营,有规模才能出现效益。其三是不断推广品牌化。市场占有比工厂占有更加关键,市场占有的重要方法是拥有主导市场品牌。

三、个人信贷营销管理策略

(一)放大品牌效应,形成规模经营

企业获得成功的重要标志便是品牌,品牌综合体现出了优质、实力与良好服务等特点。品牌效应为企业产生了极高的附加价值以及社会良好信誉,加强企业的竞争能力,加快回收资金,推动企业健康发展。如某支行在品牌营销上集中了主要精力,通过品牌效应全市银行获得了38%的住房按揭贷款份额。第一是建立品牌,积极对消费者的观念进行转变,为客户算细账,为客户传达长线回报的投资理念,面对面的营销提升了客户的按揭率。第二是建立特色品牌。不仅在产品上体现个人业务特点,还在贷前、贷中以及贷后的服务中积极体现。只有将市场和客户紧密贴近信贷服务,才能获得市场。第三是维护品牌。个人客户关系更加关注银行的信誉和服务,在发展业务过程中决不能因小失大,要在细节位置凸显服务于客户的理念,不能使客户出现银行是唯利是图的想法。

(二)扩大价值回报,构建长效基地

个人信贷拥有广泛的客户,关系着社会终端客户,对社会千家万户造成了影响,具有较大的发展空间,在银行创利中发挥了重要作用。个人信贷业务具有较长的期限,最长时间是20年,在这期间对本金利息不断回收,资本占用很少,违约概率极低,强化了流通资金情况,提升了运用资金的效率。如某银行支行凭借个贷业务的发展优势,将发展保证后续资金、合法合规、证件齐全、较大市场容量作为重要对象,建立客户良好的结构,推动客户、结构和期限的稳步发展,逐步构建全行信贷资产低风险和长效的格局。

(三)扩大联动效应,促进经营转型

个贷业务的发展不能为了业务而业务,还应当开阔眼光,放大内涵,加强联动效应,实现一体化全局发展银行卡、网银、保险、存款等,只有这样才能推动经营转型。如某银行支行在个贷业务积极发展过程中没有忽视对其他关联银行业务的发展,在一年中发放350张银行卡、近百户网银用户,5000万元的保费,7000余万元的存款。其一是对客户联动积极加强。在全市各个阶层中都有住房按揭用户与汽车消费客户,要求管理每一个客户的银行卡,网上银行还款,能够普及网银业务以及提升使用银行卡的效率,达到客户的合理需求,而不是对营销刻意进行。其二是强化保险联动。在住房与汽车等消费类型贷款中产生了一些风险,而对保险积极加强则会降低风险。

四、结论

个人信贷论文范文第4篇

论文摘要:随着消费贷款规模的不断扩大,该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来,在有些地区还表现得比较明显,商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别,以便及时采取措施,防范消费信贷风险。

面对消费信贷的发展过程出现的各种风险,商业银行急需建立一套防范消费信贷的风险管理体系,具体应从以下几方面入手。

一、逐步建立全社会范围的个人信用制度

建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。

二、建立科学的个人信用评价体系

在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上,各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系,以此作为放贷的基本标准,使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。

信用评价体系一般采用积分制,具体分成四个部分:①基本情况评分:包括个人的一系列情况,如出生年月、学历、职业、工作地点、工作经历、工作单位、家庭情况等等,不同情况有不同的积分。②业务状况评分:在信用记录号下,每发生一笔业务,无论是存款、贷款、购买国债及其他金融债券、信用卡消费、透支等等,都有一定的积分。③设立特殊业务奖罚分,如个人信用记录号下屡次发生信用卡透支,并在规定期内弥补透支就可以获得额外奖分;个人贷款按期还本付息情况良好可以获奖分;若发生恶意透支,并且不按时归还所欠本息,就应额外罚分,甚至列入黑名单。④根据上述累积得分评定个人信用等级。

三、重点开发风险低、潜力大的客户群体

选择风险低、潜力大、信用好的客户群是银行防范消费信贷风险的重要工作。一般而言,可供选择的客户对象包括:(1)在读大学生:一般具备较高文化素质,很可能成为较富裕的人群,具有较高开发价值;他们从读书、工作到成为“中产阶级”有一过程,而这一过程最迫切需要利用个人信用资源,如果银行早期与之建立经济联系,提供金融服务,可能获得终身客户。(2)、事于优势行业的文化素质较高的年轻人。(3)国家公务员、全国性大公司或外资企业的管理人员及营销人员:他们不仅工薪水平和福利条件高,而且一般掌握较好的专业技能,预期收入高,失业风险较低。银行对重点客户应加大营销和调研力度,在促进业务发展的同时,有效降低贷款的预期损失比率。

四、建立银行内部消费信贷的风险管理体系

从跟踪、监控入手,建立一套消费信贷风险的预警机制,加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控,掌握借款人动态,对借款人不能按时偿还本息情况,或者有不良信用记录的,列入“问题个人黑名单”加大追讨力度,并拒绝再度借贷。

银行内部要建立专门机构,具体办理消费信贷业务,同时建立消费信贷审批委员会,作为发放消费信贷的最终决策机构,做到审贷分离,形成平衡制约机制,以便明确职权和责任,防范信贷风险。

五、实现消费贷款证券化,分散消费信贷风险

消费信贷一般期限较长,造成商业银行短资长贷,加大了流动性风险。西方国家的对策是实现消费贷款证券化,赋予其转让、流通职能,从而达到分散消费信贷风险、缩短放款机构持有时间的目的。我国商业银行也应以此为鉴,加快实现资产证券化进程。

六、进一步完善消费贷款的担保制度

消费信贷与其他贷款不同,借款人是一个个的消费者,贷款购买的是超过其即期收入限度并较长时间才能归还贷款的财产或耐用消费品。因此,在发放消费贷款时,用抵押、担保作还款保证显得十分重要。

七、把个人消费贷款与保险结合起来

由于银行难以掌握借款者个人的健康状况和偿还能力的变化,这是个人消费贷款最主要的经营风险。法国、德国、加拿大等,在开展消费信贷业务中,都规定客户必须购买死亡险,以减少银行风险。我国也可以借鉴国外经验,将个人消费贷款与保险公司的有关险种、产品组合起来运作。如银行在发放某些消费贷款时,可以要求借款人必须购买某种特定保险。一旦借款人发生意外,不能偿还贷款时,保险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金,而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息。这样,一方面可化解银行的经营风险,实现消费信贷风险的合理有效转换,另一方面也有助于保险业的发展。当然,这种险种的保费应当较低廉,使消费者既可以得到银行贷款,又可以得到保险的益处。

八、实行浮动贷款利率和提前偿还罚息

(一)人民银行应加快利率市场化进程,在利率浮动比率、贷款比例和期限安排上,给商业银行以更大的余地,以便更好地为客户服务,更好地防范风险。同时,应允许商业银行在办理消费信贷业务中收取必要的手续费、服务费,以补偿商业银行信贷零售业务付出的成本。在消费信贷的利率方式安排上,一般应采取浮动利率制,按年度调整一次,从而减少银行利率风险。

个人信贷论文范文第5篇

论文摘要:随着消费贷款规模的不断扩大,该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来,在有些地区还表现得比较明显,商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别,以便及时采取措施,防范消费信贷风险。

面对消费信贷的发展过程出现的各种风险,商业银行急需建立一套防范消费信贷的风险管理体系,具体应从以下几方面入手。

一、逐步建立全社会范围的个人信用制度

建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。

二、建立科学的个人信用评价体系

在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上,各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系,以此作为放贷的基本标准,使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。

信用评价体系一般采用积分制,具体分成四个部分:①基本情况评分:包括个人的一系列情况,如出生年月、学历、职业、工作地点、工作经历、工作单位、家庭情况等等,不同情况有不同的积分。②业务状况评分:在信用记录号下,每发生一笔业务,无论是存款、贷款、购买国债及其他金融债券、信用卡消费、透支等等,都有一定的积分。③设立特殊业务奖罚分,如个人信用记录号下屡次发生信用卡透支,并在规定期内弥补透支就可以获得额外奖分;个人贷款按期还本付息情况良好可以获奖分;若发生恶意透支,并且不按时归还所欠本息,就应额外罚分,甚至列入黑名单。④根据上述累积得分评定个人信用等级。

三、重点开发风险低、潜力大的客户群体

选择风险低、潜力大、信用好的客户群是银行防范消费信贷风险的重要工作。一般而言,可供选择的客户对象包括:(1)在读大学生:一般具备较高文化素质,很可能成为较富裕的人群,具有较高开发价值;他们从读书、工作到成为“中产阶级”有一过程,而这一过程最迫切需要利用个人信用资源,如果银行早期与之建立经济联系,提供金融服务,可能获得终身客户。(2)、事于优势行业的文化素质较高的年轻人。(3)国家公务员、全国性大公司或外资企业的管理人员及营销人员:他们不仅工薪水平和福利条件高,而且一般掌握较好的专业技能,预期收入高,失业风险较低。银行对重点客户应加大营销和调研力度,在促进业务发展的同时,有效降低贷款的预期损失比率。

四、建立银行内部消费信贷的风险管理体系

从跟踪、监控入手,建立一套消费信贷风险的预警机制,加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控,掌握借款人动态,对借款人不能按时偿还本息情况,或者有不良信用记录的,列入“问题个人黑名单”加大追讨力度,并拒绝再度借贷。

银行内部要建立专门机构,具体办理消费信贷业务,同时建立消费信贷审批委员会,作为发放消费信贷的最终决策机构,做到审贷分离,形成平衡制约机制,以便明确职权和责任,防范信贷风险。

五、实现消费贷款证券化,分散消费信贷风险

消费信贷一般期限较长,造成商业银行短资长贷,加大了流动性风险。西方国家的对策是实现消费贷款证券化,赋予其转让、流通职能,从而达到分散消费信贷风险、缩短放款机构持有时间的目的。我国商业银行也应以此为鉴,加快实现资产证券化进程。

六、进一步完善消费贷款的担保制度

消费信贷与其他贷款不同,借款人是一个个的消费者,贷款购买的是超过其即期收入限度并较长时间才能归还贷款的财产或耐用消费品。因此,在发放消费贷款时,用抵押、担保作还款保证显得十分重要。

七、把个人消费贷款与保险结合起来

由于银行难以掌握借款者个人的健康状况和偿还能力的变化,这是个人消费贷款最主要的经营风险。法国、德国、加拿大等,在开展消费信贷业务中,都规定客户必须购买死亡险,以减少银行风险。我国也可以借鉴国外经验,将个人消费贷款与保险公司的有关险种、产品组合起来运作。如银行在发放某些消费贷款时,可以要求借款人必须购买某种特定保险。一旦借款人发生意外,不能偿还贷款时,保险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金,而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息。这样,一方面可化解银行的经营风险,实现消费信贷风险的合理有效转换,另一方面也有助于保险业的发展。当然,这种险种的保费应当较低廉,使消费者既可以得到银行贷款,又可以得到保险的益处。

八、实行浮动贷款利率和提前偿还罚息

(一)人民银行应加快利率市场化进程,在利率浮动比率、贷款比例和期限安排上,给商业银行以更大的余地,以便更好地为客户服务,更好地防范风险。同时,应允许商业银行在办理消费信贷业务中收取必要的手续费、服务费,以补偿商业银行信贷零售业务付出的成本。在消费信贷的利率方式安排上,一般应采取浮动利率制,按年度调整一次,从而减少银行利率风险。

个人信贷论文范文第6篇

论文摘要:商业银行在信贷管理中目前存在着贷款规模控制方式与授权制度不匹配、贷前调查质量不高、省行贷款管理不到位、新发放贷款质量不高等。针对以上这些问题和商业银行的特点,对提高信贷管理水平提出了对策。要加强信贷人员的素质教育;加强省行对信贷的监控能力,对低风险的信贷业务适当扩大转授权;贯彻“四重”营销策略,切实提高新增贷款质量。

信贷管理是当前商业银行经营课题中面临的一个重要问题。以往我们对于这一问题的探讨都过于侧重宏观环境与外部因素,如宏观金融体制改革,地方政府干预,企业景气情况等,而忽视了从商业银行自身管理的内部角度进行分析。商业银行实行新的信贷管理体制以来,各信贷业务相关部门职能作用不断理顺,信贷管理不断得到加强,但是,在改革的过程中,不可避免的会存在一些不尽如人意的地方。本文拟从当前信贷管理体制中存在的问题着手,分析探讨应如何解决商业银行信贷管理中的若干矛盾,以达到加强信贷管理,提高经济效益的目的。

一、当前商业银行信贷管理中存在的问题

1.贷款规模控制方式与授权制度不匹配

目前,商业银行除对哈尔滨、大庆二分行的贷款规模控制实施资产负债比例管理外,对其他二级分行的贷款规模控制均为砍块方式。这两种贷款规模控制方式各有特点,并对商业银行贷款规模的科学管理都发挥了和正在发挥着积极的作用。目前,两种规模控制方式并存是在信贷体制改革过程中的过渡模式,随着改革的不断深化,砍块规模控制方式与商业银行信贷授权制度已逐渐显得不相匹配。

砍块规模控制方式下,对于超过自身授权的项目,二级分行出于局部利益考虑,不会使用本行节余的砍块规模,因为向省行报批后,省行即可为批准的项目匹配规模。二级行如果没有规模,省行的转授权再大,对该行而言,也没有实际意义。

**年,省行取消对二级分行的砍块规模后,二级分行从自身经营的角度考虑,对省行批准的贷款利息回收比较积极,但对本金回收不够积极,以占用省行临时规模。一个突出的表现是**年“转贷”贷款较多,省行批准转贷,临时规模就会被长期占用;省行不批准转贷,就要承担不良率上升的风险。但是,连续转贷从长期来看,一旦贷款企业内部经营状况出现滑坡或外部相关经营环境出现恶化,很可能造成商业银行贷款不能顺利退出,甚至面临损失。

2.贷前调查质量不高前期把关有待加强

首先,贷前客户、项目信息搜集不到位,导致项目评估、客户评价质量不高。在市场经济条件下,贷款的投放是以市场信息为导向的,科学有效的信息搜集系统是贷款科学决策的前提。而当前商业银行的贷款客户、项目信息搜集工作一般是由个别信贷人员临时进行的,缺乏系统完善、纵横交错、时段连续的信息网络。信息来源受个别信贷人员风险意识,知识水平及业务经验的限制,容易产生偏差。有些信贷员由于责任心不强或业务能力较差,对借款人的信用调查或草率行事,或根本不知如何调查,盲目听从借款人的自我介绍;有的信贷员平时对贷款户不做监督调查,企业提出贷款申请时才急于调查。这些都极易导致项目评估、客户评价质量不高。其次,在二级分行决策环节上,有的分行的贷款决策没有认真贯彻总行信贷体制改革精神,有些单位只有形式上的民主决策,实质上还是基本取决于个别领导;有的分行贷款决策时风险意识薄弱,对贷款的投向,各类贷款的比重,贷款风险收益的权衡较少,经常听从行政命令或行使长官意志,使得贷款决策带有较大的主观随意性。这样,基层行的把关粗糙,使得省行把关难度加大。

项目评审、客户评价是信贷决策的基础,是科学贷款的必需环节。但是,由于基层信贷人员数量少,素质差,以及贷款的长官意志,使得申报材料难以对企业的经营好坏、发展前景、信用等级、偿债能力等进行全面正确的评价,这样也就在审批会议上无法回答审批人的有些质询,影响贷款审批,使省行很难正确进行决策。

3.省行贷款管理不到位

本次信贷管理体制改革,两委三部门的设立,使得信贷业务前后台分开,并有风险部门实施监控,是一次动作较大的变革,打破了以往信贷权力集中的管理方式,有利于科学地进行贷款的全程管理。但是,在改革过程中,由于理解上的偏差和实际执行时某些外部条件的制约,省行贷款管理信息反馈还不能做到及时准确。按照现行机制,前台经营部门主要职责是负责与客户接触,发展客户,开拓市场,寻找效益的增长点;而后台信委办、风险管理处主要职责是对信贷经营部门的经营行为进行制衡、监控,这样省行就缺少一个对重点贷款客户定期进行贷后回访,对二级分行的贷后管理实施监管、监控的部门。

4.规范与效率的矛盾

商业银行现行信贷管理体制主要是通过信贷授权来完成上下级行权限的划分,但商业银行现行信贷授权实行的是“单户总额控制,不同贷种单项额度控制”的办法,而不是根据贷款的风险程度进行控制。信贷业务只要贷种相同、金额相同,就要履行相同的报批手续。但事实上,对于同一种类、相同金额的信贷业务风险程度也往往相去甚远,而信贷业务报批手续是一样的。比如,某企业在商业银行申请开立保函,缴纳100%保证金与缴纳30%保证金,其风险度差别很大,缴纳100%保证金的保函在银行规范操作的前提下,理论上风险值接近于零,但二者按商业银行现行规定报批手续是一样的。这对商业银行贷款营销工作产生了一定的不利影响。

5.新发放贷款质量不高

商业银行**年以来,新发放贷款截至**年9月底余额576524万元,按一逾两贷口径,不良贷款为80120万元,不良贷款率达14%%,利息实收率97%,说明商业银行**年以来新发放贷款质量不高。商业银行新发放贷款质量不高的原因,一是受我省经济环境的影响,常常有贷款需求与客户经营发展态势成负相关的现象,并已经成为影响商业银行信贷资产质量的一个重要原因。但也应该看到,这种贷款需求并不是有效的贷款需求。二是由于贷款审批质量不高,**年省行共受理1816498万元,否决89123万元,否决率4.9%,明显偏低。商业银行**年底的不良贷款率为25%,假设**年底商业银行全部存量贷款的否决率为4.9%,由于从理论上说**年商业银行审批的贷款与存量贷款并无差别,因此,**年省行审批贷款发生不良贷款的概率就25%,所以省行以4.9%的贷款否决率,不可能保证商业银行新发放贷款的质量。

二、提高商业银行信贷管理水平的构想

1.继续坚持不再对二级分行下达砍块规模

为改变为各二级分行重贷轻管,贷款回收乏力的现状,省行今后应继续坚持不再对二级分行下达砍块规模的政策。二级分行权限内的贷款,原则上规模应自行解决;超过二级分行授权的项目省行也不100%匹配贷款规模,本着鼓励二级分行盘活存量贷款,压缩不良贷款的原则,省行可匹配65%的规模,其余35%的贷款规模由二级分行自行盘活解决。

另外,为防止各行挪用个贷规模现象的再次发生,省行应加强对个人住房贷款、个人消费贷款等对个人发放贷款的规模管理,对有挪用规模行为的二级分行,将适当上收其转授权权限,对于挪用数额较大的行,将终止该行发放贷款的权力,直至将挪用的规模上缴省行。

为体现区别对待,扶优限劣,保证市场营销的需要,省行可对存贷比低于75%,资产状况良好,管理水平较高,地区经济环境较好的二级分行逐步实行资产负债比例管理。

2.加强信贷人员的素质教育

省行各有关信贷处室应加强协调配合,每年定期组织对各二级分行、经办行信贷人员进行素质培训,加强信贷人员的思想觉悟教育;加强对信贷人员的业务培训;促进信贷人员对现代先进工具的掌握。

省行可要求二级分行仿照省行的办法通过考试选拔专业评估人员,保证评估人员队伍的业务素质水平。二级分行可将本行的重点项目交由评估人员进行项目评估、客户评价,防止由于个别信贷人员风险意识、知识水平及业务经验的限制而产生的偏差,保证贷款决策的科学性和正确性。

3.加强省行对贷款的监控能力

省行可将二级分行划分为不同的辖区,抽调几名业务能力强的人员作为稽查员对本辖区内的存量贷款和新增贷款进行贷后检查,以便尽早反馈监测信息。在此基础上,省行还应充分利用信贷管理信息系统,建立企业档案查询系统,连续记录企业基本经营情况、贷款使用情况、经济效益情况,根据监测信息随时进行电脑分析,尽早发现风险苗头,发出预警信号,采取防范和化解风险的措施。

4.提高效率,对低风险的信贷业务适当扩大转授权

鉴于对经省行信委会审定的AAA级客户发放贷款、100%保证金的保证业务和承兑汇票、存款质押等信贷业务往往风险较低,而且时效性较强,是其他银行竞争热点,因此,为进一步提高工作效率,保证一线营销的需要,省行可以将这类信贷业务对二级分行转授权适当扩大,并简化上报手续,对于时效性强的或需求急迫的可实行传真上报,会签审批。

5.贯彻“四重”营销策略,加大对非“四重”客户贷款的否决率,切实提高新增贷款质量

个人信贷论文范文第7篇

论文摘要:商业银行在信贷管理中目前存在着贷款规模控制方式与授权制度不匹配、贷前调查质量不高、省行贷款管理不到位、新发放贷款质量不高等。针对以上这些问题和商业银行的特点,对提高信贷管理水平提出了对策。要加强信贷人员的素质教育;加强省行对信贷的监控能力,对低风险的信贷业务适当扩大转授权;贯彻“四重”营销策略,切实提高新增贷款质量。

信贷管理是当前商业银行经营课题中面临的一个重要问题。以往我们对于这一问题的探讨都过于侧重宏观环境与外部因素,如宏观金融体制改革,地方政府干预,企业景气情况等,而忽视了从商业银行自身管理的内部角度进行分析。

商业银行实行新的信贷管理体制以来,各信贷业务相关部门职能作用不断理顺,信贷管理不断得到加强,但是,在改革的过程中,不可避免的会存在一些不尽如人意的地方。本文拟从当前信贷管理体制中存在的问题着手,分析探讨应如何解决商业银行信贷管理中的若干矛盾,以达到加强信贷管理,提高经济效益的目的。

一、当前商业银行信贷管理中存在的问题

1.贷款规模控制方式与授权制度不匹配

目前,商业银行除对哈尔滨、大庆二分行的贷款规模控制实施资产负债比例管理外,对其他二级分行的贷款规模控制均为砍块方式。这两种贷款规模控制方式各有特点,并对商业银行贷款规模的科学管理都发挥了和正在发挥着积极的作用。目前,两种规模控制方式并存是在信贷体制改革过程中的过渡模式,随着改革的不断深化,砍块规模控制方式与商业银行信贷授权制度已逐渐显得不相匹配。

砍块规模控制方式下,对于超过自身授权的项目,二级分行出于局部利益考虑,不会使用本行节余的砍块规模,因为向省行报批后,省行即可为批准的项目匹配规模。二级行如果没有规模,省行的转授权再大,对该行而言,也没有实际意义。

1999年,省行取消对二级分行的砍块规模后,二级分行从自身经营的角度考虑,对省行批准的贷款利息回收比较积极,但对本金回收不够积极,以占用省行临时规模。一个突出的表现是1999年“转贷”贷款较多,省行批准转贷,临时规模就会被长期占用;省行不批准转贷,就要承担不良率上升的风险。但是,连续转贷从长期来看,一旦贷款企业内部经营状况出现滑坡或外部相关经营环境出现恶化,很可能造成商业银行贷款不能顺利退出,甚至面临损失。

2.贷前调查质量不高前期把关有待加强

首先,贷前客户、项目信息搜集不到位,导致项目评估、客户评价质量不高。在市场经济条件下,贷款的投放是以市场信息为导向的,科学有效的信息搜集系统是贷款科学决策的前提。而当前商业银行的贷款客户、项目信息搜集工作一般是由个别信贷人员临时进行的,缺乏系统完善、纵横交错、时段连续的信息网络。信息来源受个别信贷人员风险意识,知识水平及业务经验的限制,容易产生偏差。有些信贷员由于责任心不强或业务能力较差,对借款人的信用调查或草率行事,或根本不知如何调查,盲目听从借款人的自我介绍;有的信贷员平时对贷款户不做监督调查,企业提出贷款申请时才急于调查。这些都极易导致项目评估、客户评价质量不高。其次,在二级分行决策环节上,有的分行的贷款决策没有认真贯彻总行信贷体制改革精神,有些单位只有形式上的民主决策,实质上还是基本取决于个别领导;有的分行贷款决策时风险意识薄弱,对贷款的投向,各类贷款的比重,贷款风险收益的权衡较少,经常听从行政命令或行使长官意志,使得贷款决策带有较大的主观随意性。这样,基层行的把关粗糙,使得省行把关难度加大。

项目评审、客户评价是信贷决策的基础,是科学贷款的必需环节。但是,由于基层信贷人员数量少,素质差,以及贷款的长官意志,使得申报材料难以对企业的经营好坏、发展前景、信用等级、偿债能力等进行全面正确的评价,这样也就在审批会议上无法回答审批人的有些质询,影响贷款审批,使省行很难正确进行决策。

3.省行贷款管理不到位

本次信贷管理体制改革,两委三部门的设立,使得信贷业务前后台分开,并有风险部门实施监控,是一次动作较大的变革,打破了以往信贷权力集中的管理方式,有利于科学地进行贷款的全程管理。但是,在改革过程中,由于理解上的偏差和实际执行时某些外部条件的制约,省行贷款管理信息反馈还不能做到及时准确。按照现行机制,前台经营部门主要职责是负责与客户接触,发展客户,开拓市场,寻找效益的增长点;而后台信委办、风险管理处主要职责是对信贷经营部门的经营行为进行制衡、监控,这样省行就缺少一个对重点贷款客户定期进行贷后回访,对二级分行的贷后管理实施监管、监控的部门。

4.规范与效率的矛盾

商业银行现行信贷管理体制主要是通过信贷授权来完成上下级行权限的划分,但商业银行现行信贷授权实行的是“单户总额控制,不同贷种单项额度控制”的办法,而不是根据贷款的风险程度进行控制。信贷业务只要贷种相同、金额相同,就要履行相同的报批手续。但事实上,对于同一种类、相同金额的信贷业务风险程度也往往相去甚远,而信贷业务报批手续是一样的。比如,某企业在商业银行申请开立保函,缴纳100%保证金与缴纳30%保证金,其风险度差别很大,缴纳100%保证金的保函在银行规范操作的前提下,理论上风险值接近于零,但二者按商业银行现行规定报批手续是一样的。这对商业银行贷款营销工作产生了一定的不利影响。

5.新发放贷款质量不高

商业银行1999年以来,新发放贷款截至2000年9月底余额576524万元,按一逾两贷口径,不良贷款为80120万元,不良贷款率达14%%,利息实收率97%,说明商业银行1999年以来新发放贷款质量不高。商业银行新发放贷款质量不高的原因,一是受我省经济环境的影响,常常有贷款需求与客户经营发展态势成负相关的现象,并已经成为影响商业银行信贷资产质量的一个重要原因。但也应该看到,这种贷款需求并不是有效的贷款需求。二是由于贷款审批质量不高,2000年省行共受理1816498万元,否决89123万元,否决率4.9%,明显偏低。商业银行2000年底的不良贷款率为25%,假设2000年底商业银行全部存量贷款的否决率为4.9%,由于从理论上说2000年商业银行审批的贷款与存量贷款并无差别,因此,2000年省行审批贷款发生不良贷款的概率就25%,所以省行以4.9%的贷款否决率,不可能保证商业银行新发放贷款的质量。

二、提高商业银行信贷管理水平的构想

1.继续坚持不再对二级分行下达砍块规模

为改变为各二级分行重贷轻管,贷款回收乏力的现状,省行今后应继续坚持不再对二级分行下达砍块规模的政策。二级分行权限内的贷款,原则上规模应自行解决;超过二级分行授权的项目省行也不100%匹配贷款规模,本着鼓励二级分行盘活存量贷款,压缩不良贷款的原则,省行可匹配65%的规模,其余35%的贷款规模由二级分行自行盘活解决。

另外,为防止各行挪用个贷规模现象的再次发生,省行应加强对个人住房贷款、个人消费贷款等对个人发放贷款的规模管理,对有挪用规模行为的二级分行,将适当上收其转授权权限,对于挪用数额较大的行,将终止该行发放贷款的权力,直至将挪用的规模上缴省行。

为体现区别对待,扶优限劣,保证市场营销的需要,省行可对存贷比低于75%,资产状况良好,管理水平较高,地区经济环境较好的二级分行逐步实行资产负债比例管理。

2.加强信贷人员的素质教育

省行各有关信贷处室应加强协调配合,每年定期组织对各二级分行、经办行信贷人员进行素质培训,加强信贷人员的思想觉悟教育;加强对信贷人员的业务培训;促进信贷人员对现代先进工具的掌握。

省行可要求二级分行仿照省行的办法通过考试选拔专业评估人员,保证评估人员队伍的业务素质水平。二级分行可将本行的重点项目交由评估人员进行项目评估、客户评价,防止由于个别信贷人员风险意识、知识水平及业务经验的限制而产生的偏差,保证贷款决策的科学性和正确性。

3.加强省行对贷款的监控能力

省行可将二级分行划分为不同的辖区,抽调几名业务能力强的人员作为稽查员对本辖区内的存量贷款和新增贷款进行贷后检查,以便尽早反馈监测信息。在此基础上,省行还应充分利用信贷管理信息系统,建立企业档案查询系统,连续记录企业基本经营情况、贷款使用情况、经济效益情况,根据监测信息随时进行电脑分析,尽早发现风险苗头,发出预警信号,采取防范和化解风险的措施。新晨

4.提高效率,对低风险的信贷业务适当扩大转授权

鉴于对经省行信委会审定的AAA级客户发放贷款、100%保证金的保证业务和承兑汇票、存款质押等信贷业务往往风险较低,而且时效性较强,是其他银行竞争热点,因此,为进一步提高工作效率,保证一线营销的需要,省行可以将这类信贷业务对二级分行转授权适当扩大,并简化上报手续,对于时效性强的或需求急迫的可实行传真上报,会签审批。

5.贯彻“四重”营销策略,加大对非“四重”客户贷款的否决率,切实提高新增贷款质量

个人信贷论文范文第8篇

一、个人简历

我叫,现年38岁,中共党员,经济师,中科院硕士研究生毕业,回顾参加工作18年来的经历,我深深地感到我取得的每一点成绩和进步,离不开党组织对我的培养,离不开各级领导和同志们对我一贯的关怀、支持和帮助,在我从事信贷管理工作期间,我时刻没有放松对新的商业银行理论知识的学习,1986-1989年,以优异的成绩毕业于河南电视大学金融专业,并三次参加省行行长培训班,由于我把所学理论与工作实践紧密结合,提出了收贷收息要树立三铁的经营理念,即铁心肠、铁面孔、铁手腕,注重信贷资产风险的事前防范和事后化解,使支行的信贷资产质量一直保持着全省领先水平,双呆贷款一直控制在1%以下,曾两次得到总行信贷部的好评。由于我始终坚持依法治贷,提出法律顾问要参与信贷管理的全过程,并首次提出要加强信贷资产的独立债权管理,得到省行法律事物部的肯定和采纳,96年支行被省行法律事务部定为条法工作重点联系行,在我任支行行长期间,利用职工夜校形式注重提高员工队伍的素质,并提出政治建行、依法治行、存款立行、效益兴行的经营理念,1999年被省行定为重点联系行,被河南省委宣传部等7家部委授予河南省职工读书自学活动先进单位,XX年获得河南省思想政治工作先进单位,获得平顶山市五一劳动奖章,全国优秀职工之家,被中华全国总工会职工教育协会破格吸收为全国17家理事单位,也是全国金融系统唯一的一家。省行两次在支行召开现场会,行长亲笔提字经验在全省推广。今年年初,中华全国总工会还在支行召开了关于企业职工现状的座谈会。我个人也曾获得总行1997-1999年工会系统先进个人,省市思想政治工作先进个人,市委宣传部等六部门授予的市职工读书自学活动优秀组织者,我行文明职工十颗星,市行优秀党务工作者等荣誉称号。

在日常工作中,我还潜心钻研法律知识,并取得了全国首次企业内部法律顾问执业证书,由我和同志合写的《办好职工夜校、培育四有合格新人》经验材料参加了全国职工教育协会第八届年会获得二等奖证书;我写的论文被部级报刊杂志采用三篇,XX年还获得市社科联理论研究成果三等奖。

二、竞聘目的

这次我竞聘的岗位是:信贷管理部副经理职务。目的就是要把我所学知识和实际工作中掌握的技能全身心地投入到我行的信贷管理工作中去,使我行的信贷资产风险得到有效的管理和控制,信贷结构得到有效的调整,信贷队伍的素质适应形势,为我行三年扭亏目标的顺利实现作出自己应有的贡献。

三、竞聘专业存在问题及对策:

(一)存在问题

一信贷资产质量结构不合理,尤其是其他地市行大批量地甩掉历史包袱之后,随着企业经营中深层次矛盾的逐渐暴露,我行信贷资产存在进一步恶化的苗头。

二企业经营步履艰难,想方设法逃废银行债务现象普遍存在。

三贷款审批手续过于烦琐,影响贷款效益的提高。

四由于客观原因影响,信贷队伍数量减少,素质不高,不适应新形势的需要。

(二)采取的对策

1、要建立优质客户、优质贷款种类服务的绿色通道,实施优质客户发展战略,提供差异化的贷款服务。掌握好贷款进入的原则和标准,改善服务质量、提高服务效率、简化贷款手续,减少中间环节,提高贷款审批效率,从源头上控制风险;对项目贷款、开发贷款给予全方位的服务,在社会上树立银行个人住房贷款业务方便、快捷、严谨的业务形象。使我行信贷业务持续、健康、稳步发展。

2、进一步加强各项基础管理工作,有效地调整信贷结构,把信贷管理纳入全行工作的大局中去,高度重视贷后管理工作。并配套建立目标客户动态档案跟踪管理制度建立贷款资产质量实时监控制度,建立贷款情况快速上报制度。

要及时从资质差、信誉差的企业中果断地退出来,一方面要铁心硬碗收贷收息,另一方面,要抓住时机,用足、用好、用活双呆贷款的的核销政策,完善手续,甩掉包袱,轻装上阵。

3、营造良好的内、外部环境,对内建立和谐、高效的人际关系;对外取得市委、市政府、人民银行和有关部门的大力支持,防止企业逃废我行贷款,支持我行理直气壮地收贷收息。

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